Россия
Казахстан
При использовании любой дебетовой карты, необходимо знать, что такое овердрафт. В противном случае, несмотря на дебетовую категорию «пластика», можно испортить свою кредитную историю и оказаться в долгу перед банком.
Что такое овердрафт?
Расход денег сверх тех, что фактически есть на счете дебетовой карты, называют овердрафтом. Благодаря этой опции можно снимать наличные, оплачивать товары и услуги не собственными, а банковскими средствами.
Отличие овердрафта дебетовой карточки от кредитного лимита кредитки состоит в том, что в первом случае долг погашается сразу при поступлении денег на счет «пластика». С кредитной задолженностью можно рассчитываться по графику.
Разница между разрешенным и техническим овердрафтом
Перерасход может быть разного вида. В зависимости от особенностей выдачи банковских денег, овердрафт бывает:
- Разрешенного типа – возможность перерасхода заранее согласована с банком. Держатель «пластика» знает о доступном лимите заемных средств, процентах за их применение и штрафах за несвоевременное погашение долга. Разрешенный овердрафт подключается на этапе оформления или непосредственного использования дебетовой карточки;
- Неразрешенного (технического) типа – перерасход денег не предусматривается банком. Счет «пластика», например, после снятия наличных или оплаты товара, «уходит в минус». Чаще всего, технический овердрафт происходит без ведома владельца дебетовой карты.
Пример ситуации с техническим овердрафтом: на карточке есть 1000 рублей. Держатель «пластика» снимает 1000 рублей, но через банкомат стороннего банка. Комиссия за услугу, допустим, списание еще 50 рублей, приводит к неразрешенному овердрафту. Если не вернуть банку-эмитенту 50 рублей, долг станет проблемным – со штрафами и ухудшением кредитной истории.
Блокировка карты и денег на ней из-за технического овердрафта
Если счет карточки находится «в минусе» из-за неразрешенного овердрафта, банк имеет право заблокировать ее. Здесь держателю «пластика» следует знать, что:
- Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», пункт об овердрафте должен быть указан в договоре оформления дебетовой карты;
- При образовании технического овердрафта, владелец карты, по умолчанию, считается не согласным на перерасход денег;
- До списания денег с дебетовой карты банк обязан проверять состояние ее счета, и выполнять операцию лишь в пределах остатка средств.
Проще говоря, именно банковская организация должна контролировать расход денег держателя дебетовой карты. И при отсутствии его личных средств или средств разрешенного овердрафта – не проводить расходную операцию. Несмотря на это, владелец «пластика» обязан возвращать долг банку. При отказе, карта будет заблокирована.
Важно: если технический овердрафт возник не по вине держателя карты, а, например, из-за технического сбоя и двойного списания оплаты товара, исправлять ошибку должен уже банк. Никаких штрафов за отказ от выплаты долга быть не может.
Что делать, если карта в разрешенном или техническом овердрафте
Как сказано выше, пункт об овердрафте должен быть указан в банковском договоре. При его наличии, долг нужно выплачивать согласно условиям документа – в срок и по установленной процентной ставке.
При отсутствии пункта в банковском договоре, овердрафт является техническим. Здесь по закону считается, что владелец карточки не ознакомлен с возможностью перерасхода денег и не согласен на нее. Необходимо:
- Позвонить на Горячую линию или прийти в отделение банка;
- Объяснить сотруднику, что вы не соглашались на овердрафт и хотите вернуть свои деньги – так как именно банк должен был проверить состояние счета «пластика» до снятия средств.
- Составить заявление, указав причины перерасхода (разница в курсе валют при конвертации, ошибка магазина, т.д.).
Если банк откажется вернуть деньги, нарушив ваши права как получателя финансовой услуги, потребуется обращение в Роспотребнадзор. Также нужно быть готовым отстаивать свои права в суде (целесообразно, если сумма перерасхода большая).
Возможность отказа от овердрафта
При оформлении карты можно отказаться от овердрафта. Если в договоре на выпуск «пластика» уже есть пункт об овердрафте, опцию можно отключить – посетив отделение банка, через мобильное приложение или позвонив на Горячую линию. При наличии долга, сначала его нужно закрыть.
Оплата овердрафта
Если овердрафт – технический, его нужно оспаривать в банке. Если овердрафт – разрешенный (его возможность указана в договоре), долг необходимо оплачивать. Первая и любая другая сумма, поступившая на счет «пластика», пойдет на погашение задолженности.
Что делать, если на дебетовой карте возник долг
При появлении задолженности на дебетовой карте необходимо узнать причину ее «ухода в минус». Затем:
- Вернуть деньги банку, если причина возникновения долга – разрешенный овердрафт;
- Связаться с банковской организацией, если задолженность возникла из-за технического сбоя, неразрешенного овердрафта или по другой, но не вашей вине.
При использовании не только кредитных, но и дебетовых карт следует быть ответственным. При возникновении проблемной задолженности, необходимо посоветоваться со специалистом. Компания «Бизнес-Юрист» предоставляет консультации по процедуре банкротства. Если у вас есть сложности с выплатой долга банку или другой финансовой организации, напишите нам в Telegram или позвоните по номеру +7 964 726 74 72.
